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Comment fonctionnent les comptes 401K et devez-vous les utiliser?

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Le terme 401K est devenu assez courant dans le monde de l'investissement et des avantages sociaux des employés depuis l'introduction des comptes en 1978. La plupart des employeurs à temps plein proposent aujourd'hui des comptes 401 (k) dans le cadre de leur ensemble d'avantages sociaux, et beaucoup offrent des contributions de l'employeur à vous aider à économiser plus.

Jetons un coup d'œil à certains antécédents 401k, comprenons comment ils fonctionnent et aidons à déterminer si vous devriez tirer parti de vos options 401k. 401k ont ​​commencé en 1978 après qu'une partie de l'Internal Revenue Code a été mise à jour avec la section 401k indiquant qu'un type spécifique du compte d'épargne-placement qui a permis aux contribuables de faire une pause sur le revenu différé ainsi qu'aux employeurs de contribuer aux cotisations.

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Cela a marqué un changement dans les structures de retraite des employés, loin des pensions et des comptes financés par les employés. Cela a donné aux travailleurs plus de liberté dans leur lieu de travail et pendant combien de temps, cependant, cela a mis toute la responsabilité de la retraite sur le travailleur, pas sur l'entreprise.

Contribuer à des plans 401k vous permet de reporter l'impôt sur le montant que vous avez versé. Cela signifie que les cotisations que vous versez au cours d'un exercice donné sont soustraites de votre revenu brut avant le calcul de votre impôt sur le revenu. Cependant, vous payez toujours de l'impôt sur l'argent juste au moment où vous retirez l'argent à l'âge de la retraite. En général, les plans 401k vous permettent de commencer à retirer de l'argent à 59 ½, selon les règles de votre plan.

Tout cela peut sembler simple, mais examinons un exemple de la façon dont cela peut être appliqué pour maximiser vos prestations de retraite et minimiser votre fardeau fiscal maintenant.

Exemple d'économies 401k

Si tu fais 100 000 $ par an et vous contribuez 15% de votre salaire, le montant recommandé par l'expert, à 401k plans, qui sort à 15 000 $ par an. Être payé deux fois par mois, vous aurez 24 chèques de paie tout au long de l’année, ce qui signifie que chaque chèque de paie 625 $ dollars déduits avant impôt et placés dans un plan d'épargne 401k.

Lorsque vous produisez des déclarations de revenus à la fin de l'année, votre revenu ne sera plus 100 000 $, ce sera plutôt 85 000 $, car vous ne serez pas imposé sur vos 401 000 contributions. Se faire taxer 85 000 $, en supposant qu'aucune autre déduction ne signifie que vous paieriez à peu près 14 000 $ en impôts pour cette année, par rapport à si vous étiez imposé sur la totalité 100 000 $, vous paieriez environ 17,5 k $ en taxes. À la fin de la journée, le jeu 401k vous a permis de sauver 15 000 revenu, tout en épargnant 3500 $ en impôts par rapport à si vous veniez de mettre cela 15 000 dans un compte d'épargne.

En fin de compte, cela vous aide à maximiser votre épargne-retraite tout en vous aidant à économiser de l'argent sur les impôts maintenant. Sans oublier, la plupart des employeurs ont 401k d'appariement, donc si votre employeur correspond 75% de vos contributions jusqu'à 5000 $ (un taux de correspondance quelque peu typique), vous obtiendrez un supplément 5000 $ des économies de votre employeur, en franchise d'impôt, que vous n'auriez pas eu auparavant. Cela signifie que la participation au plan 401k, dans ce cas, vous a sauvé ou vous a fait, selon la façon dont vous le regardez, à peu près 8500 $.

En général, vous devez toujours vous assurer de contribuer suffisamment pour obtenir la contribution de contrepartie complète. C'est essentiellement de l'argent gratuit en plus de votre salaire de base à gagner. Vous ne l'obtiendrez peut-être pas maintenant, mais à la retraite, vous vous en remercierez certainement plus tard.

Intérêt composé

L'une des principales raisons de participer aux plans 401k dès que possible est due à l'intérêt composé. En général, vous pouvez gagner environ 6% par an sur vos investissements 401k. Cela signifie que si vous investissez 10 000 $ une fois à 25 ans, par 65, ce sera 120 000 $. C'est simplement ce qui se produit lorsque l'argent est autorisé à générer des intérêts chaque année, mais l'effet est maximisé plus vous laissez d'argent dans le compte. Contribuant 10 000 à 35 ans ne se transformerait qu'en 60 000 $ à la retraite. Ce n'est que 10 ans plus tard, mais c'est la moitié de l'argent de la retraite. Commencez à enregistrer tôt et commencez à économiser autant que possible.

Maintenant, il existe un autre type de plan 401k, celui qui ne vous permet pas de reporter l'impôt et vous fait plutôt payer des impôts sur vos contributions maintenant. Il y a quelques avantages à ce plan appelé Roth 401k.

Roth 401k

Les contributions de Roth fonctionnent essentiellement de la même manière que le simple fait de mettre de l'argent dans un compte d'épargne le moment de l'imposition. En d'autres termes, vous êtes toujours imposé sur vos cotisations l'année où vous les avez versées. Cependant, vous n'êtes pas imposé sur cet argent dans une quarantaine d'années lorsque vous le retirez.

Cela signifie finalement que sur la durée de votre vie, vous avez un fardeau fiscal plus petit en nombre. Se faire taxer 10 000 $ des contributions est financièrement moins que d'être imposé sur 100 000 $ en 40 ans quand on prend ça 5000 $ en dehors. C'est à peu près la différence de 2 400 $ en impôts par rapport à 24 000 $ en taxes. C'est beaucoup d'argent, mais Roth signifie que vous assumez maintenant tout le fardeau fiscal, que certaines personnes voudront peut-être éviter.

Il y a une autre note à mentionner ici. Le gouvernement américain a plafonné 401 000 contributions. Pour l'exercice en cours, le plafond est 19 500 $. Cela ne s'applique qu'à vos cotisations, pas aux cotisations de contrepartie de l'employeur. Cette casquette est également différente si vous avez terminé 50 comme l'IRS permet un supplément 6500 $ des contributions de «rattrapage» en plus du Limite de 19,5 K $.

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Alors, devriez-vous contribuer à un 401k avant impôt ou à un 401k Roth? Si vous gagnez beaucoup d'argent chaque année, ce qui signifie que vous tombez dans une tranche d'imposition élevée, il est probablement préférable de contribuer à un 401k avant impôt. Cependant, si vous n'êtes pas dans une tranche d'imposition élevée, Roth est probablement la bonne voie à suivre.

Vous pouvez également investir dans les deux et changer de poste à tout moment. Une règle générale consiste à investir dans Roth au début de sa carrière, puis à passer à l'impôt avant l'âge avancé. Cependant, ce qui convient le mieux à votre situation spécifique ne peut vraiment être déterminé qu'en calculant les chiffres.

Quand votre épargne-retraite est-elle acquise?

Donc, après avoir économisé tout l'argent dont vous avez besoin pour la retraite, quand l'obtenez-vous réellement? Chaque plan est différent et suit généralement un calendrier d'acquisition. Les règles générales sont que vous ne pouvez pas retirer d'argent sans frais avant 55 ou 59 selon le plan. Cependant, vous pouvez retirer l'argent à tout moment, vous serez simplement facturé des frais élevés avant le temps fixé.

L'argent est toujours à vous, il a juste quelques règles sur la façon dont vous pouvez l'utiliser avant l'âge de la retraite. Cela dit, de nombreux plans 401k vous permettent également de contracter des prêts à faible taux d'intérêt en utilisant la totalité de votre montant 401k en garantie. Cela peut apporter 401k participants de réconfort si jamais ils tombent sur des moments difficiles.

Les plans 401k sont également plus que simplement les définir et les oublier. Non seulement vous contribuez de l'argent, mais vous décidez comment l'argent est investi et alloué. Selon votre âge, vous voudrez définir un risque approprié. La plupart des plans 401k, sinon tous, auront des portefeuilles spécifiques que vous pouvez sélectionner en fonction du moment où vous prévoyez de prendre votre retraite. Celles-ci seront gérées et sont en général parmi les moyens les plus sûrs de gérer les risques de votre compte.

Cependant, si vous avez un peu d'investissement intelligent ou si vous voulez simplement être plus risqué avec votre argent en espérant un rendement plus élevé, vous pouvez définir votre propre portefeuille d'investissement en tirant davantage de votre argent dans des actions ou des fonds plus volatils. Cela vous offre plus de possibilités de croissance importante, mais cela signifie également que vous pourriez perdre de l'argent si vous ne faites pas attention.

Aux États-Unis au moins, les plans 401k sont quelques-uns des moyens les plus puissants pour tirer parti de vos revenus et faire travailler votre argent pour vous. Si vous n'avez pas de plan 401k auprès de votre employeur, examinez d'autres comptes d'investissement comme les IRA. Ceux-ci fonctionnent de manière similaire à 401ks, mais dépassent un peu le cadre de cette vidéo.

À la fin de la journée, assurez-vous d'épargner pour la retraite le plus tôt possible. Cela vous permettra de maximiser l'intérêt composé et de transformer vos contributions initiales autant que possible.

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